借金の時効について解説
債務整理の場合、借金の利息カットや減額、免責許可を目的として、弁護士や司法書士事務所などの専門家へ相談をしますが、債権者へ最後に返済してから5年以上が経っている場合、消滅時効により支払い義務が消滅している可能性があります。
※貸主などの内容によっては最後に返済してから10年以上経たないと消滅しないケースもあります。
時効を成立させるためには、債権者に対して消滅時効援用の内容証明郵便を送付し、消滅時効援用の意思表示を行う必要がありますが、債権者や裁判所から書類や連絡が届いた際に電話したり、答弁書を提出すると時効の援用が出来なくなるケースがあります。
5年以上債権者に連絡や返済をしていない場合は、弁護士や司法書士などの専門家へ連絡される事をおすすめします。
自己破産とは？メリット・デメリットはあるの？
自己破産と聞くと、聞いた事はあっても、マイナスのイメージしかないように思われる方は多いと思います。
そんな自己破産のメリットは、皆さんご存知のように借金を返済しなくて済むという大きなメリットがありますが、差し押さえですべてを失ってしまうと深刻に考えてしまうケースも少なくないと思います。
基本的には一定の財産的価値のある債務者の財産は処分され、少しでも債権者への返済に充てるというのが破産手続のルールになるのですが、債務者の財産は、破産財団を構成する財産と自由財産があり、債権者に分配されるのは「破産財団」を構成する財産だけになります。
各裁判所によって「高価な財産」についての基準は異なりますが、たとえば東京地方裁判所の場合、住宅や土地、20万円を超える高額な預貯金や高価な財産は処分されますが、99万円以下の現金や生活に欠かせない衣服、寝具、台所用具、1ヶ月分の食料などは差押え禁止債権となりますので、20万円以下のブランド品や自動車（時価計算）は処分されないケースも多くあります。
個人再生とは？任意整理や自己破産との違い
個人再生とは、裁判所に再生計画の認可決定を受け、借金を大幅に減額してもらう債務整理の方法の一つです。
減額幅については、借金の総額が５００万円以上１５００万円未満の場合、最低弁済額はその５分の１になります。
例えば、600万円の借金がある人が任意整理をしようとすると、月々約10万円（5年分割）の支払いが必要ですが、個人再生の場合、借金は5分の1に減額されますので、借金は120万円となり、3年分割で支払うとしても月々3万円を支払えば良いことになります。
返済期間については、減額された借金を原則として3年、3年で返済することが困難な特別な事情がある場合、分割返済を5年まで延長することも可能となります。
特別な事情とは、切り詰めた生活をしていても、収入が低く、3年での支払が困難であるといった状況であれば5年の延長が認められますので、3年での返済が厳しいようであれば、5年での返済を選択することをおすすめします。
任意整理の利息カットと比べ、借金自体が減る事と、自己破産と比べ、ローンの支払いが完了している車を残すことができ、住宅については住宅ローン特例により、自宅をそのまま所有する事が可能になります。
任意整理の仕組みや損をしない方法
任意整理とは各債権者から入手した取引履歴をもとに、取引開始時にさかのぼって利息制限法の上限金利（15～20％）に金利を引き下げて再計算すること（引き直し計算）により借金を減額した上で、原則として金利をカットし、元本のみを3年～5年程度の分割で返済する内容の和解を貸金業者と結び、以後この和解内容に従って返済を続けることで、借金を整理する手続きです。
もし取引開始時にさかのぼって上限金利を超える金利で貸付が行われていた時期がある場合には、払いすぎた利息は過払い金として取り戻すことができます。
また任意整理では、返済が遅れた際に発生する遅延損害金についても、交渉によって多くの場合カットしてもらうことができます。
過払い金請求で失敗しない方法
テレビCMなどで聞く事の多い言葉ですが、過払い金請求とは消費者金融などに対し利息制限法の上限を超えて払いすぎていた利息を取り戻すことです。
借金があれば誰でも利用できるのではなく、以下条件が必要になります。
・2010年6月17日以前に借り入れを開始している
・借金を完済もしくは最終取引から10年以内
例えば、2010年4月1日に借金を完済したのであれば、時効が成立するのは2020年4月1日になりますので、残念ながら時効を迎えてしまっていますが、完済から10年経っていない方やまだ完済中であれば時効が成立していませんので、今すぐ相談される事をおすすめします。
※140万円を超える過払い金がある場合は弁護士事務所（法律事務所）でしか対応できないため、司法書士事務所や法務事務所などで対応可能と説明しているサイトや事務所は違法行為を行っている場合があります。
